El 2 de agosto del 2023 se publicó en la Gaceta Oficial de la República de Cuba la Resolución 111/2023 del Banco Central de Cuba (BCC), que contiene las normas bancarias sobre límites para los cobros y pagos en efectivo en moneda nacional, su depósito, extracción y tenencia.
Tras el paso de 365 días, las transformaciones digitales que se han dado en Cuba para las operaciones financieras particulares y estatales, se articulan con la concertación de esfuerzos, intenciones y acciones de una decena de instituciones, organismos y ministerios, dan al traste con el crecimiento innegable de las operaciones a través de canales electrónicos de pago.
¿Cómo ha sido el camino de la bancarización de operaciones en Cuba?
La historia de la bancarización de operaciones no es muy reciente que digamos. Desde la segunda mitad de la década de los 90 se comenzaron a dar los primeros pasos para introducir los pagos electrónicos en Cuba utilizando tarjetas pre pago, precisamente en la esfera del turismo. Ya en 1997 se introdujeron los cajeros automáticos, e hizo su aparición el sistema Virtual Bandec, que permitía a los clientes realizar sus operaciones desde sus propias oficinas. En febrero de 2015 se iniciaron las operaciones a través de la pasarela de pago Transfermóvil, la misma que en el presente 2024 sobrepasó las cifras de 5 millones de usuarios y hasta el cierre de Junio, 600 millones de operaciones realizadas.
No todo ha sido color de rosa ni ha transitado por caminos fáciles. A las incomprensiones y el desconocimiento tecnológico de la población, se han sumado, la ausencia de una cultura digital y los incumplimientos de no pocos actores estatales y privados.
El proceso de bancarización de operaciones ha tenido que abrir paso a través de desequilibrios y distorsiones económicas, tales como: el bajo crecimiento económico del país, el aumento de la inflación, el uso predominante del dinero en efectivo como instrumento de pago y el aumento de los mercados informales.
Sin obviar las adversidades citadas anteriormente, el estado cubano se ha visto en la necesidad de ordenar las relaciones de cobros y pagos entre actores económicos de todo tipo, tratar de lograr un mayor control fiscal y facilitar al mismo tiempo a la población los procesos de cobros y pagos. De los elementos anteriormente descritos, brotan las decisiones más recientes de la bancarización de operaciones.
Los instrumentos legales ya existen para el correcto acompañamiento del proceso de bancarización de operaciones en Cuba. El uso de las plataformas de pago ENZONA y TRANSFERMÓVIL, involucran cada día a mayor cifra de usuarios. La Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF) se abre paso con éxito.
Sobre las ventajas:
· Posibilita la transparencia de las operaciones financieras por lo que el país fortalece su preparación para enfrentar evaluaciones sobre actividades ilícitas de lavado de activos.
· Disminuye sensiblemente la circulación de dinero en efectivo y se ahorran divisas que pudieran invertirse en la impresión de papel moneda.
· Se ordenan las operaciones de cobros y pagos entre actores económicos de diferentes tipos.
· Permite incrementar el control fiscal.
· Posibilita que las operaciones financieras puedan realizarse durante las 24 horas del día y los 365 días del año.
· Ni los actores económicos estatales ni los privados están obligados a portar grandes sumas de dinero para efectuar pagos.
· Las operaciones digitales de pago tienen protección a partir de claves de conocimiento exclusivo e individual de cada cliente.
· Las posibilidades y variedad de plataforma de pago se multiplica, incluso con aquellas que no precisan de datos para las transmisiones digitales.
· Se evitan aglomeraciones de personas y pérdida de tiempo por parte de los clientes ante las entidades bancarias.
Aunque la dirección nacional de la actividad bancaria en Cuba, valora actualmente como discretos los avances del proceso de bancarización de operaciones, al cierre de Julio del 2024, las estadísticas muestran un incremento en el uso de los canales de pago electrónico: Transfermóvil, En Zona y Terminales de Puntos de venta (TPV).
Como consecuencia, los pagos a través de los canales electrónicos, se han incrementado en más del 50 por ciento en comparación con igual etapa del año 2023, siendo las provincias de mejores resultados en este sentido: La Habana, Matanzas, Villa Clara, Holguín y Santiago de Cuba.
¿Qué nos falta?
1. Recuperar los flujos de efectivos que permitan incrementar su ingreso a los bancos desde los repositorios estatales y privados.
2. Identificar y declarar zonas bancarizadas, a aquellas que reúnan los requisitos establecidos a partir de que cuenten con las condiciones tecnológicas para que todos los pagos se hagan de forma digital.
3. Impulsar mecanismos que contribuyan al registro de las opiniones y quejas de la población y que contribuyan a la protección al consumidor.
4. Identificar las potencialidades que permitan realizar la domiciliación de nóminas y de servicios así como los pagos electrónicos de organizaciones de masas y sociales.
5. Impulsar la creación de mecanismos de bonificación a los cliente que usan canales electrónicos de pago, por parte de los actores económicos estatales y privados.
6. Continuar avanzando en la implementación de la Estrategia Nacional Educación Financiera.